別在直播間里找“救星”！五部門揭秘“代理維權(quán)”騙局

　　“只需繳納一點(diǎn)服務(wù)費(fèi)，就能幫你‘征信洗白’，徹底清除大額逾期記錄”“欠銀行的錢可申請(qǐng)‘債務(wù)清零’”……打開短視頻平臺(tái)，此類極具誘惑力的宣傳隨處可見，直播間里，所謂“維權(quán)專家”“專業(yè)律師”滔滔不絕傳授“維權(quán)技巧”，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者委托“代理維權(quán)”層出不窮。

　　2月6日，金融監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦、公安部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，直指此類不法“代理維權(quán)”短視頻及直播陷阱，明確其以“依法維權(quán)”之名行“非法牟利”之實(shí)，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序、侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)提示發(fā)布后，有平臺(tái)相關(guān)治理負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，未來(lái)會(huì)持續(xù)迭代治理策略，加強(qiáng)相關(guān)違規(guī)內(nèi)容的管控。

　　對(duì)金融消費(fèi)者而言，也要認(rèn)清合法維權(quán)渠道，警惕不法“代理維權(quán)”陷阱，共同守護(hù)清朗金融環(huán)境。

　　“代理維權(quán)”迷惑性升級(jí)

　　五部門在風(fēng)險(xiǎn)提示中明確，不法“代理維權(quán)”的核心亂象集中在短視頻、直播等自媒體平臺(tái)，主要通過(guò)編造虛假信息、偽裝專業(yè)身份等方式誘導(dǎo)受眾，收取高額咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。

　　譬如，謊稱“監(jiān)管部門出新政”。此類短視頻、直播以監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管、出臺(tái)監(jiān)管新規(guī)為名，以“全額退保”“債務(wù)回收清零”“債務(wù)置換”“免費(fèi)代看征信”等為噱頭，散布“退保新政”“債務(wù)回收試點(diǎn)政策”“全民清債清查五年規(guī)劃”“洗白大額逾期”“證監(jiān)會(huì)新政，X月退費(fèi)通道開通”等不實(shí)信息混淆視聽。

　　部分短視頻、直播錯(cuò)誤引用甚至有意曲解金融管理部門相關(guān)政策規(guī)定，讓金融消費(fèi)者、投資者對(duì)所謂的“監(jiān)管新規(guī)”深信不疑。還有些短視頻將“代理維權(quán)”營(yíng)銷信息與監(jiān)管部門和人員照片以及完全無(wú)關(guān)的監(jiān)管政策、財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)事件進(jìn)行拼接，打擦邊球吸引金融消費(fèi)者、投資者。

　　為進(jìn)一步摸清亂象實(shí)情，北京商報(bào)記者隨機(jī)以“代理維權(quán)”為關(guān)鍵詞在部分短視頻平臺(tái)進(jìn)行搜索，頁(yè)面立刻彈出大量自稱“維權(quán)解讀”“負(fù)債幫扶”的個(gè)人博主，這些博主賬號(hào)名稱中多帶有“維權(quán)指導(dǎo)”“助貸咨詢”“債務(wù)優(yōu)化”等字樣，無(wú)一例外，他們的話術(shù)體系基本保持一致，均主打共情式引導(dǎo)，多以“想要翻身的看過(guò)來(lái)”“陷入債務(wù)泥潭、主動(dòng)重組，重獲財(cái)務(wù)生機(jī)”“負(fù)債突圍，教你一招上岸”等具有煽動(dòng)性的話術(shù)為標(biāo)題或開篇，精準(zhǔn)擊中負(fù)債人群的焦慮心理。

　　點(diǎn)開此類視頻，博主們也多以“親身服務(wù)過(guò)的真實(shí)案例”為素材，營(yíng)造“專業(yè)可信、經(jīng)驗(yàn)豐富”的人設(shè)，比如有博主面對(duì)鏡頭聲情并茂地分享：“剛幫一位負(fù)債38萬(wàn)的粉絲完成債務(wù)重組，他手機(jī)里裝了17個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，征信查詢記錄3個(gè)月62次，找到我之后不僅減免了全部罰息和違約金，還把所有債務(wù)整合，分5年慢慢還，現(xiàn)在已經(jīng)順利上岸”；還有博主以“分享干貨”為噱頭拋出所謂攻略，向鏡頭前的受眾說(shuō)道：“如果你現(xiàn)在正被網(wǎng)貸、小貸纏身，想要通過(guò)銀行貸款置換所有高息負(fù)債、減輕還款壓力，不知道找哪家銀行才能順利拿到結(jié)果，不用盲目嘗試。我從業(yè)15年，這些實(shí)用干貨今天一次性分享給大家”，用“資深從業(yè)者”的人設(shè)包裝自己。

　　多數(shù)博主會(huì)在短視頻結(jié)尾、評(píng)論區(qū)置頂，或是在短視頻合集中附上自己的個(gè)人聯(lián)系方式；也有博主直接在賬號(hào)個(gè)人簡(jiǎn)介中介紹，自己“專注助貸領(lǐng)域多年，深耕銀行各大產(chǎn)品，擅長(zhǎng)債務(wù)協(xié)商、債務(wù)重組”等。這些短視頻下方，引來(lái)了不少金融消費(fèi)者的關(guān)注與互動(dòng)：有的金融消費(fèi)者急切詢問博主能否辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，有的則主動(dòng)拋出自己的個(gè)人負(fù)債案例，詳細(xì)說(shuō)明自身債務(wù)情況，尋求博主幫助。

　　在五部門披露的亂象主要特征中，還包括謊稱“金融機(jī)構(gòu)有活動(dòng)”的行為，此類短視頻、直播宣稱金融機(jī)構(gòu)開展“全額退?！薄把悠谶€款”“全民清債”等活動(dòng)，號(hào)稱“退保通道已打開”“欠銀行的錢可先不還，各大行已開通延遲還款通道”，同時(shí)配以金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所場(chǎng)景、企業(yè)標(biāo)識(shí)等以渲染“真實(shí)性”。

　　“征信洗白”成高發(fā)陷阱

　　追溯興起根源，不法“代理維權(quán)”的出現(xiàn)，本質(zhì)上是利用了部分金融消費(fèi)者、投資者的信息不對(duì)稱和維權(quán)焦慮。近年來(lái)，隨著理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸、證券投資等金融產(chǎn)品的普及，金融糾紛數(shù)量逐年增加，部分金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛后，因不熟悉相關(guān)法律法規(guī)、維權(quán)流程繁瑣，急于尋求便捷的維權(quán)途徑；同時(shí)，一些金融消費(fèi)者存在“僥幸心理”，輕信“全額退?！薄皞鶆?wù)清零”“征信洗白”等不實(shí)承諾，希望通過(guò)“捷徑”實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，這就給不法分子提供了可乘之機(jī)。

　　早期的不法“代理維權(quán)”多以線下形式存在，主要通過(guò)電話營(yíng)銷等方式招攬客戶，多聚焦“停息掛賬”“全額退?！钡葐我活I(lǐng)域，但隨著短視頻、直播平臺(tái)的崛起，不法“代理維權(quán)”迅速向線上轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?、專業(yè)化、多元化的升級(jí)。

　　變形軌跡亦清晰可見，傳播渠道從線下轉(zhuǎn)為線上，依托短視頻、直播的傳播優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)低成本、廣覆蓋，一條短視頻可在短時(shí)間內(nèi)傳播，直播間更是能實(shí)現(xiàn)“實(shí)時(shí)互動(dòng)、精準(zhǔn)誘導(dǎo)”，極大提升了引流效率；服務(wù)范圍從單一領(lǐng)域擴(kuò)展到“債務(wù)清零”“債務(wù)優(yōu)化”“債務(wù)協(xié)商”“債務(wù)置換”“征信洗白”“投顧退費(fèi)”等多個(gè)領(lǐng)域。

　　在風(fēng)險(xiǎn)提示中，五部門就提到，此類短視頻、直播常冠以“專業(yè)法律咨詢”“律師事務(wù)所”等名義，以“普及法律知識(shí)”為幌子，向金融消費(fèi)者、投資者傳遞“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代簽名即可獲取全額退?！薄靶庞每▍f(xié)商分期有一個(gè)萬(wàn)能電話”“可以幫忙與銀行協(xié)商減免債務(wù)”“征信申訴成功”“投顧退費(fèi)，只需一招，乖乖全額退”等誤導(dǎo)信息以及“6天時(shí)間拿回5000元機(jī)構(gòu)退費(fèi)！手把手指導(dǎo)退費(fèi)全流程”等虛假案例，公開傳授全額退保、反催收、征信逾期申訴“維權(quán)技巧”，伺機(jī)推介“代理維權(quán)”服務(wù)并收取高額費(fèi)用。所謂的“律師事務(wù)所”，有的則為信息公司或咨詢公司實(shí)際運(yùn)作；所謂的“維權(quán)技巧”，實(shí)為通過(guò)纏訪纏訴施壓，或唆使、協(xié)助金融消費(fèi)者、投資者提供虛假證明材料。

　　在眾多“代理維權(quán)”中，“征信洗白”已成為最新、最高發(fā)的陷阱。今年1月1日，個(gè)人信用修復(fù)政策落地實(shí)施，無(wú)論是信用卡、房貸還是消費(fèi)貸，只要滿足“2020—2025年逾期、單筆≤1萬(wàn)元、2026年3月底前結(jié)清”三大條件，均可享受“免申即享”的一次性信用修復(fù)福利。

　　北京商報(bào)記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些社交平臺(tái)上，有部分中介以“免費(fèi)代看征信”“征信修復(fù)”為噱頭，吸引借款人的目光。不法分子針對(duì)“征信洗白”的套路，通常是先收取3000元—1萬(wàn)元不等的“服務(wù)費(fèi)”，隨后要求金融消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、征信報(bào)告等敏感信息。對(duì)于預(yù)算有限者，也有中介提供“征信異議申訴教程”，售價(jià)從幾元到上百元不等，宣稱“花小錢辦大事”，零基礎(chǔ)也能輕松操作。這些教程的售賣頁(yè)面普遍標(biāo)注包含“全套話術(shù)模板”“異議申訴材料清單”“銀行溝通全流程指引”等核心內(nèi)容。

　　此外，所謂的專業(yè)內(nèi)容實(shí)則充滿誤導(dǎo)性，其中的“話術(shù)模板”并非合理的溝通，大多是教借款人如何刻意虛構(gòu)逾期原因，還詳細(xì)羅列了不同場(chǎng)景下的“情緒引導(dǎo)話術(shù)”，指導(dǎo)借款人通過(guò)夸大困境、強(qiáng)調(diào)“銀行審核失誤”等方式向銀行施壓；更有甚者，教程中明確包含“投訴維權(quán)指南”，教唆借款人在與銀行溝通無(wú)果時(shí)，向監(jiān)管部門惡意投訴，試圖通過(guò)投訴倒逼銀行修改征信記錄。

　　蘇商銀行特約研究員武澤偉提醒，務(wù)必認(rèn)清，所有合規(guī)的信用修復(fù)機(jī)制均有明確公開的官方渠道和條件，絕不會(huì)通過(guò)第三方收費(fèi)實(shí)現(xiàn)。應(yīng)主動(dòng)通過(guò)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、官方征信中心平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)客服等正規(guī)途徑核實(shí)政策細(xì)節(jié)與個(gè)人信用狀況，切勿輕信任何社交平臺(tái)上的“專家”或“中介”。對(duì)于現(xiàn)有逾期，最根本的解決之道是直接與債權(quán)金融機(jī)構(gòu)溝通，爭(zhēng)取達(dá)成還款協(xié)議并履行，這是重建信用的唯一正途。任何聲稱能“內(nèi)部操作”“快速洗白”的，均是騙局。

　　多方合力織密打擊防護(hù)網(wǎng)

　　從線下至線上，由單一至多元化，不法“代理維權(quán)”的變形速度快，且套路不斷升級(jí)，隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)，給監(jiān)管和治理帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

　　北京商報(bào)記者注意到，目前已有多家金融機(jī)構(gòu)通過(guò)官方微信公眾號(hào)發(fā)布不法“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)提示，拆解常見套路，引導(dǎo)金融消費(fèi)者通過(guò)正規(guī)渠道維權(quán)。

　　中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)布警惕非法“代理維權(quán)”的提示，提醒金融消費(fèi)者，防范非法代理維權(quán)給個(gè)人信息安全埋下隱患；妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，以免被惡意使用或非法買賣；對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)有疑問，可先直接與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決，協(xié)商不成可通過(guò)行業(yè)糾紛調(diào)解組織化解。

　　蘇商銀行也在近日披露，目前，該行已與江、浙、魯、鄂等多省公安部門建立反詐聯(lián)防機(jī)制，聯(lián)合12家互金平臺(tái)共建聲紋庫(kù)與黑產(chǎn)線索池，對(duì)“反催收聯(lián)盟”等違法行為實(shí)現(xiàn)“一鍵舉報(bào)+快速移送”。2024年以來(lái)累計(jì)向司法機(jī)關(guān)移交線索37條，2025年“黑灰產(chǎn)”立案6項(xiàng)，2026年開始加力“黑灰產(chǎn)”打擊。

　　為打擊“代理維權(quán)”亂象，也有銀行信用卡中心運(yùn)用聲紋、知識(shí)圖譜等技術(shù)建立打擊金融“黑灰產(chǎn)”的常態(tài)化機(jī)制，持續(xù)主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)輸送打擊線索。在內(nèi)部建立橫跨數(shù)個(gè)部門的金融“黑灰產(chǎn)”專項(xiàng)小組，不斷優(yōu)化打擊“黑灰產(chǎn)”的頂層體系和制度設(shè)計(jì)。

　　短視頻平臺(tái)作為不法“代理維權(quán)”的主要傳播載體，正強(qiáng)化主體責(zé)任，加大監(jiān)管力度。有平臺(tái)相關(guān)治理負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，一直以來(lái)，平臺(tái)持續(xù)治理包括“全額退?！薄皞鶆?wù)清零”等金融“黑灰產(chǎn)”行為，此前已進(jìn)行多輪專項(xiàng)治理行動(dòng)；未來(lái)平臺(tái)也會(huì)持續(xù)迭代治理策略，加強(qiáng)相關(guān)違規(guī)內(nèi)容的管控。

　　對(duì)金融消費(fèi)者而言，也應(yīng)共同守護(hù)清朗網(wǎng)絡(luò)空間。五部門指出，“代理維權(quán)”組織和個(gè)人開展“全額退?！薄胺创呤铡薄皞鶆?wù)優(yōu)化”“債務(wù)協(xié)商”“債務(wù)置換”“征信洗白”“投顧退費(fèi)”等虛假宣傳并從事代理維權(quán)活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，涉嫌違反相關(guān)法律法規(guī)。金融消費(fèi)者、投資者若發(fā)現(xiàn)短視頻、直播存在上述違法違規(guī)問題，可向網(wǎng)站平臺(tái)或金融監(jiān)管、網(wǎng)信、公安部門舉報(bào)，相關(guān)單位將依法依規(guī)處理。

　　此外，“代理維權(quán)”組織和個(gè)人唆使金融消費(fèi)者、投資者提供虛假材料、惡意逃廢債務(wù)、發(fā)起不實(shí)投訴舉報(bào)向金融機(jī)構(gòu)施壓等行為，情節(jié)嚴(yán)重的，可能涉嫌違法犯罪。

　　在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來(lái)，“代理維權(quán)”毒瘤猖獗的原因是市場(chǎng)存在需求，很多金融消費(fèi)者對(duì)維權(quán)流程和法律法規(guī)不了解，一些“代理維權(quán)”機(jī)構(gòu)便趁虛而入，利用金融消費(fèi)者的信任和焦慮，打著“維權(quán)”的幌子獲取利益。監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管力度，要求平臺(tái)加強(qiáng)內(nèi)容過(guò)濾和審核，及時(shí)刪除或屏蔽違法違規(guī)信息，封禁違規(guī)賬號(hào)。同時(shí)，加大宣傳教育力度，提高公眾對(duì)“代理維權(quán)”“停息掛賬”等網(wǎng)絡(luò)信息的認(rèn)知和警惕性，引導(dǎo)公眾理性對(duì)待債務(wù)問題，避免盲目跟風(fēng)或聽信不法分子的誘導(dǎo)。

（文章來(lái)源：北京商報(bào)）

(原標(biāo)題：別在直播間里找“救星”！五部門揭秘“代理維權(quán)”騙局)

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