年終獎怎么打理？這份年終獎“一站式”理財配置指南請收好

　　辛苦工作了一年，剛到手一筆熱乎的年終獎，到底應(yīng)該存定期、買黃金、投基金還是進股市呢？

　　當下銀行利率一降再降，純債理財產(chǎn)品收益平平，股市波動劇烈，黃金價格處于近年高位，如何選擇投資產(chǎn)品成為不少人面對的難題。此情此景下，不少銀行推出了“一站式”年終獎理財產(chǎn)品，根據(jù)風險等級、資金用途等，給打工人的年終獎量身定制一套年終獎理財配置方案。如何既能守住“穩(wěn)”的基本盤，又能追求更高收益彈性呢？今天，財小圈就來全方位拆解看看年終獎理財有哪些選項。

　　一、年終獎理財“一站式配置”有哪些方案？

　　縱觀各大理財公司和基金公司推出的方案，方案思路基本可以分為兩種。第一種，根據(jù)風險梯度，推出涵蓋保守型、穩(wěn)健型、進取型等不同等級的產(chǎn)品組合，投資者可按照自己的風險偏好來匹配倉位。第二種，根據(jù)資金用途，推出涵蓋靈活取用、中長期持有、長期持有等不同期限的產(chǎn)品組合，投資者可以提前做好資金規(guī)劃，對應(yīng)去匹配倉位。在實際方案中，這兩種思路則互為補充。

　　舉例來說，農(nóng)銀理財發(fā)布的“新年第一筆財富規(guī)劃指南”根據(jù)資金用途，分別推薦了流動性強、中長期限和較長期限的共六款產(chǎn)品。

　　廣發(fā)基金的“歲末理財好基會”方案則建議，短期靈活取用的錢可以配置貨幣型基金；希望長期穩(wěn)健增值的錢可以配置“固收+”基金；想投入股市兩三年就獲得收益，可以考慮通過權(quán)益基金參與，如指數(shù)基金或主動權(quán)益基金等。

　　浦發(fā)銀行的“年終獎規(guī)劃錦囊”推薦了期限不同的3款存款產(chǎn)品和3款理財產(chǎn)品，存款產(chǎn)品期限分別為1年、2年、3年，利率分別為1.3%、1.4%、1.75%；理財產(chǎn)品均為1元起購，封閉期分別為3個月、7個月、14個月，年化業(yè)績比較基準分別為1.95-2.15%、1.95-2.25%、2.35-2.65%。

　　此外，浦發(fā)銀行還搭配推出了抽取立減金、薪資代發(fā)達標禮、消費有禮抽紅包等活動，以期吸引資金留存、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提升財富管理黏性。

　　二、年終獎理財方案推薦的產(chǎn)品表現(xiàn)如何？

　　整體來看，年終獎理財方案推薦的產(chǎn)品多為中低風險。比如農(nóng)銀理財推薦的產(chǎn)品組合中，有五款產(chǎn)品風險等級均為中低風險。如“農(nóng)銀匠心·靈動30天（低波優(yōu)享）”的風險等級為二級，以風險較低的大行優(yōu)質(zhì)存款作為底倉，搭配了優(yōu)化模型估值的優(yōu)先股，最短持有期為30天，成立以來年化收益率達到2.16%（據(jù)南財理財通數(shù)據(jù)，截至2026年2月4日）。

　　組合中另一款“農(nóng)銀進取·靈動180天（多元衡享）”同樣為R2中低風險，最短持有期為180天，自成立三個多月以來年化收益率達到11.89%（據(jù)南財理財通數(shù)據(jù)，截至2026年2月3日）。該產(chǎn)品的投資范圍涵蓋國內(nèi)與海外市場，拓展了境內(nèi)外資產(chǎn)收益來源，方便投資者低門檻參與全球大類資產(chǎn)配置，并通過各類資產(chǎn)間的低相關(guān)性分散風險，以降低凈值波動。

　　中郵理財?shù)哪杲K獎方案也主打“穩(wěn)中求進”的風格，如R2中低風險的“福瑞·鴻錦最短持有180天6號B（薪享）”為多資產(chǎn)“固收+”產(chǎn)品，同時適當參與以對沖為目的的金融衍生品交易，杠桿率不超過140%，業(yè)績比較基準為2.00%-2.45%。據(jù)南財理財通數(shù)據(jù)，截至2026年1月30日，該產(chǎn)品成立不到3個月以來年化收益率達到3.26%。

　　蘇銀理財?shù)哪杲K獎方案一口氣推薦了14款產(chǎn)品，其中11款為R2中低風險、3款為R3中風險。如R3等級的“蘇銀理財恒源鑫裕最短持有270天A”，2025年四季度末直接和間接持倉的固收類資產(chǎn)占比67.68%，成立以來年化收益率為2.72%。R2等級的“蘇銀理財恒源封閉債權(quán)274期優(yōu)選2年A”為封閉式運作，投資期限755天，業(yè)績比較基準為2.55%-2.95%。

　　不過，年終獎理財方案推薦的產(chǎn)品，并非與高風險完全絕緣。例如，民生銀行的“年終獎投資指南”推薦的產(chǎn)品里就包括了兩款R5高風險產(chǎn)品，一款是“南方有色金屬ETF聯(lián)接C”，錨定熱門品種有色金屬，捕捉順周期機遇；另一款為寬基產(chǎn)品“南方中證A500ETF聯(lián)接C”。這兩款產(chǎn)品均為指數(shù)基金，需要收取一定的管理費、托管費和銷售服務(wù)費，更適合有經(jīng)驗的、能夠承擔波動的投資者。

　　三、普通投資者年終獎理財應(yīng)該注意什么？

　　進入2026年，黃金價格在震蕩中節(jié)節(jié)攀升，A股、港股同步走強。有媒體調(diào)研顯示，約70%的投資者認為黃金價格還會上漲；近八成投資者看漲2026年股市，并且對春季行情充滿期待。年終獎理財方案大多涵蓋了存款、理財、基金、貴金屬、保險等更多元的資產(chǎn)配置選擇，給普通投資者提供了“蹭一波”的機會。

　　不過，“一站式”配齊雖好，新年的第一筆投資到底應(yīng)該投向哪兒，我們還是應(yīng)該要做好深入了解，拿穩(wěn)、拿好這一年的辛苦費。總結(jié)來說，有三點需要提醒大家注意：

　　1. 提前規(guī)劃好資金的用途，確保資金的靈活性。除了考慮收益性，資金能夠快速變現(xiàn)也十分重要，這樣在面臨突發(fā)狀況時才能“手里有糧、心中不慌”。因此，在投資前，要看好產(chǎn)品的申贖規(guī)則，規(guī)劃資金如何分配。

　　2. 誠實面對自己的風險承受能力，根據(jù)風險偏好，按梯度配置倉位。比如，風險承受能力低的投資者多配置穩(wěn)健型產(chǎn)品，風險承受能力高一些的投資者可以適當配置一些高風險產(chǎn)品以提高收益彈性。

　　3. 理性投資，保證資金安全為上。年末有一些公司會推出促銷活動，看起來誘人，但投資前一定要擦亮眼睛，確保是正規(guī)公司的正規(guī)產(chǎn)品，謹防落入不法分子的陷阱。

（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）

(原標題：年終獎怎么打理？這份年終獎“一站式”理財配置指南請收好)

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