深耕普惠金融促發(fā)展惠民生

　　發(fā)展普惠金融是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。近年來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。“十五五”規(guī)劃建議對“加快建設(shè)金融強國”作出部署，強調(diào)大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融?！秶鴦?wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，堅持市場化、法治化原則，遵循金融規(guī)律，積極穩(wěn)妥探索成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。本期特邀專家圍繞相關(guān)問題進行研討。

　　激發(fā)微觀主體活力的重要支撐

　　發(fā)展普惠金融有何重要意義？我國普惠金融發(fā)展取得哪些成果？

　　羅煜（中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授、中國銀行業(yè)研究中心副主任）：普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)摹⒂行У慕鹑诜?wù)。自聯(lián)合國2005年提出這一概念以來，普惠金融以其對小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等的重點關(guān)注，促進了社會公平與包容性增長。

　　我國高度重視普惠金融發(fā)展。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，奠定了普惠金融發(fā)展的制度基石。2023年出臺的《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，促進全體人民共同富裕。同年，中央金融工作會議將普惠金融列為“五篇大文章”之一。

　　普惠金融是激發(fā)微觀主體活力、增強經(jīng)濟韌性的重要支撐。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的毛細(xì)血管，在穩(wěn)定就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場方面發(fā)揮著不可替代的作用。但對小微企業(yè)而言，還存在融資難、融資貴等問題，獲得補貼難度大、申請補貼門檻高、流程不夠便捷。金融高質(zhì)量發(fā)展意味著要增強服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性，普惠金融為小微企業(yè)注入金融活水，可有效提振市場信心、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

　　普惠金融是縮小發(fā)展差距、推進共同富裕的重要路徑。通過提升支付、信貸、保險等基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性與便利性，能夠幫助弱勢群體更好地進行生產(chǎn)投資、增強抵御風(fēng)險能力，從而有效防止貧困的代際傳遞。中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，普惠金融通過引導(dǎo)金融資源更加公平地配置，可助力發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。

　　普惠金融是踐行金融工作的政治性和人民性的必然要求。金融服務(wù)的普及與公平，直接關(guān)系到人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。堅持金融為民、金融惠民，讓發(fā)展成果真正惠及最廣大人民群眾，特別是傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的特殊群體，是中國特色金融發(fā)展之路區(qū)別于西方金融模式的本質(zhì)要求，也是促進社會和諧穩(wěn)定的具體體現(xiàn)。

　　近年來，我國已構(gòu)建起全球較為完備的普惠金融政策體系以及產(chǎn)品和服務(wù)體系，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度顯著提升，重點領(lǐng)域服務(wù)持續(xù)深化。

　　一是政策體系日益健全。著力構(gòu)建金融機構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，有效激發(fā)服務(wù)活力。中國人民銀行使用再貸款等貨幣政策工具支持銀行業(yè)金融機構(gòu)從事普惠金融業(yè)務(wù)。金融監(jiān)管部門設(shè)定了普惠金融監(jiān)管指標(biāo)體系。財政部門推動設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，構(gòu)建起“國家—省—市”多層次風(fēng)險分擔(dān)體系，有效提升了金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的意愿與能力。

　　二是基本實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。截至2024年末，全國每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)1.62個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有銀行網(wǎng)點3個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點覆蓋率約97.9%；全國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有保險網(wǎng)點1個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)保險服務(wù)100%全覆蓋，“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)”成為現(xiàn)實。支付基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，移動支付普及率處在全球領(lǐng)先水平，數(shù)字金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)越織越密。推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，2024年農(nóng)村地區(qū)發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)339.33億筆，同比增長33.03%。

　　三是重點領(lǐng)域服務(wù)深度與精準(zhǔn)性顯著提升。在小微企業(yè)金融服務(wù)方面，各金融機構(gòu)針對其“短、小、頻、急”的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，推廣隨借隨還的循環(huán)貸、無還本續(xù)貸，開發(fā)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，打造網(wǎng)絡(luò)貸款新模式，促進小微企業(yè)貸款“量增、面擴、價降”的良好態(tài)勢持續(xù)鞏固。在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，金融產(chǎn)品日益豐富。農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)通”服務(wù)點、郵儲銀行與農(nóng)村信用社助農(nóng)取款點等深入鄉(xiāng)村，打通了金融服務(wù)“最后一公里”。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新緊貼農(nóng)業(yè)農(nóng)村實際，實施土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)設(shè)施和畜禽活體抵押融資等，大大拓寬了農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。

　　四是科技賦能重塑普惠金融運營模式。發(fā)展普惠金融的難點在于金融普惠性與商業(yè)可持續(xù)之間的平衡，傳統(tǒng)普惠金融運營模式往往難以兼顧。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感等前沿技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，成為破解因信息不對稱導(dǎo)致高成本、高風(fēng)險難題的重要驅(qū)動力，讓普惠金融提質(zhì)降本增效。以網(wǎng)商銀行等為代表的數(shù)字銀行，創(chuàng)新推出“310”（3分鐘申貸、1秒鐘放款、0人工干預(yù)）信貸模式。中國工商銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)打造了“網(wǎng)貸通”“經(jīng)營快貸”等線上普惠產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控，實現(xiàn)貸款“秒申秒貸”，大幅提高了貸款效率，提升了風(fēng)控能力。網(wǎng)商銀行“大山雀”系統(tǒng)則將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用于數(shù)字貸款，為難以提供傳統(tǒng)抵押物的農(nóng)戶提供了信貸支持。

　　當(dāng)前和未來一個時期，要持續(xù)推動重點領(lǐng)域金融服務(wù)可得性實現(xiàn)新提升，普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革邁出新步伐，金融基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解金融風(fēng)險取得新成效，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。

　　深入推進普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)

　　近年來，我國在建設(shè)普惠金融改革試驗區(qū)方面，積累了哪些經(jīng)驗并落地見效？

　　李學(xué)峰（南開大學(xué)金融學(xué)院教授、金融創(chuàng)新與產(chǎn)供鏈融合發(fā)展研究中心主任）：普惠金融是支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村全面振興有效實施的重要金融服務(wù)。為在不同資源稟賦地區(qū)進行差異化試點、在全國層面破解共性難題積累經(jīng)驗，2016年中國人民銀行聯(lián)合有關(guān)部門開展普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)，河南省蘭考縣成為我國首個普惠金融改革試驗區(qū)。截至目前，已批準(zhǔn)建設(shè)多個普惠金融改革試驗區(qū)和普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)。其中，蘭考縣側(cè)重傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和欠發(fā)達縣域的普惠金融發(fā)展，浙江省寧波市側(cè)重金融服務(wù)民營經(jīng)濟及小微企業(yè)的舉措，福建省寧德市和龍巖市側(cè)重革命老區(qū)脫貧攻堅和振興發(fā)展，江西省贛州市和吉安市致力于健全多層次普惠金融體系，陜西省銅川市聚焦資源枯竭型城市轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，山東省臨沂市、浙江省麗水市和四川省成都市不斷摸索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實踐路徑。

　　近年來，各試驗區(qū)作為改革“苗圃”，圍繞破解普惠金融深層次難題積極探索，取得顯著成效。

　　一是深化機制創(chuàng)新，構(gòu)建多層次風(fēng)險分擔(dān)與信用增進體系。各試驗區(qū)著力健全普惠金融重點領(lǐng)域信用信息共享機制。贛州市針對涉農(nóng)主體抵押物不足、抗風(fēng)險能力弱的問題，發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機構(gòu)增信作用，在銀行“整村授信”工作的基礎(chǔ)上，引入政府性融資擔(dān)保機構(gòu)建立風(fēng)險分擔(dān)機制，首創(chuàng)設(shè)立了“整村擔(dān)?！比谫Y模式，鼓勵銀行加大對鄉(xiāng)村振興的信貸支持。該模式通過整合政府風(fēng)險補償金、擔(dān)保機構(gòu)增信和銀行信貸資源，顯著降低了金融機構(gòu)放貸顧慮，提高了審批效率。

　　二是聚焦產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。各試驗區(qū)緊密結(jié)合地方資源稟賦和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，推動普惠金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合。臨沂市積極發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，重點支持縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。如，為解決畜禽存欄持續(xù)下降問題，農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合金融機構(gòu)推出“養(yǎng)殖貸”。又如，為促進食品產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，推出“沂蒙食品發(fā)展貸”，貸款額度最高1000萬元、期限最長10年。這些舉措不僅實現(xiàn)了金融資源與產(chǎn)業(yè)需求的精準(zhǔn)對接，并且為地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有力支撐。

　　三是推動科技賦能，促進數(shù)字普惠金融下沉縣域鄉(xiāng)村。各試驗區(qū)積極應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，拓展服務(wù)半徑，降低服務(wù)成本，提升普惠金融服務(wù)效率和體驗。中國人民銀行四川省分行指導(dǎo)市場化征信機構(gòu)建設(shè)運營天府信用通平臺，對接省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳“信貸直通車”、成都農(nóng)貸通平臺，可實時調(diào)用所有農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體登記注冊、土地確權(quán)、農(nóng)機購置和作業(yè)補貼、耕地補貼等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的全覆蓋，支持對涉農(nóng)主體開展信用培育和客戶“一鍵式”融資。該平臺顯著提升了銀企對接效率，降低了信息獲取成本。

　　四是探索融合發(fā)展，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。各試驗區(qū)促進綠色金融與普惠金融相結(jié)合，引導(dǎo)金融機構(gòu)為小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶技術(shù)升級改造和污染治理等生產(chǎn)經(jīng)營方式的綠色轉(zhuǎn)型提供支持。中國人民銀行江西省分行致力于在普惠金融重點領(lǐng)域服務(wù)中融入綠色低碳發(fā)展目標(biāo)。如，推動贛州市建立綠色普惠金融融合發(fā)展機制，編制綠色普惠金融識別目錄，促進綠色低碳發(fā)展。又如，引導(dǎo)吉安市推出“生態(tài)修復(fù)貸”“古村貸”“竹子貸”“惠林貸”等綠色普惠信貸產(chǎn)品，拓展生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)渠道。這些實踐，通過市場化激勵機制，引導(dǎo)金融資源流向更環(huán)保、更可持續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

　　五是加強多方協(xié)同，推進治理能力現(xiàn)代化。各試驗區(qū)堅持政策引領(lǐng)，加強規(guī)劃引導(dǎo)，優(yōu)化營商環(huán)境，完善基礎(chǔ)設(shè)施、制度規(guī)則和基層治理。贛州市農(nóng)商銀行系統(tǒng)積極推動資源共享、服務(wù)共抓、互促共進。如，全市農(nóng)商銀行聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、村兩委，通過競爭性選拔選派優(yōu)秀客戶經(jīng)理，組建村級金融輔導(dǎo)員隊伍，促進金融服務(wù)深度嵌入基層治理體系。又如，農(nóng)商銀行聯(lián)動宣傳部門與基層組織，開展誠實守信主題宣講及文明信用農(nóng)戶（商戶）評選活動，倡導(dǎo)并營造誠實守信的文明新風(fēng)尚。

　　各試驗區(qū)蹄疾步穩(wěn)推進普惠金融改革試點，推出大量創(chuàng)新舉措。同時也要看到，這些建設(shè)成果區(qū)域性特色較強，亟待將地方經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為具有廣泛適用性的可復(fù)制模式。《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，深入推進普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)，支持各地開展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興等試點示范，在全面評估效果基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥推廣普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式、“銀稅互動”等部門信用信息共享、區(qū)域性綜合金融服務(wù)平臺等成熟經(jīng)驗。未來，需進一步推進試點示范，支持農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)補短板，強化鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，探索形成一系列良好的普惠金融實踐案例，在更多地區(qū)復(fù)制推廣。

　　持續(xù)提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量

　　普惠金融關(guān)注的重點群體有哪些？民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量有何重要提升？

　　于濤（國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員）：提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量，是推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進共同富裕的重點任務(wù)，也是踐行金融工作的政治性和人民性的鮮明體現(xiàn)。

　　普惠金融重點服務(wù)的群體主要有五類。一是小微經(jīng)營主體，包括小微企業(yè)、個體工商戶等，其融資需求“短、小、頻、急”，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以有效覆蓋。二是“三農(nóng)”工作者，包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者等，多缺乏合格抵押物，面臨生產(chǎn)周期長、自然風(fēng)險大等挑戰(zhàn)。三是新市民群體，主要包括在城鎮(zhèn)常住的創(chuàng)業(yè)就業(yè)、隨遷等人員，其信用信息相對缺乏，需加強綜合金融服務(wù)。四是老年群體，對財富保值增值、醫(yī)療支付、康養(yǎng)服務(wù)及財產(chǎn)傳承等存在多元需求，面臨數(shù)字鴻溝等問題，對金融風(fēng)險的識別和抵御能力較弱。五是靈活就業(yè)人員，包括平臺從業(yè)者等，其收入波動性較大，需更具適配性的保險保障和信貸支持。

　　黨的十八大以來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。各地積極促進普惠金融服務(wù)與重點人群生產(chǎn)生活場景深度融合，取得積極成效。

　　一是構(gòu)建線上線下聯(lián)動的農(nóng)村金融服務(wù)體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村等地區(qū)網(wǎng)點較少，觸達實效相對受限，通過將線下合作方與線上金融服務(wù)聯(lián)結(jié)，可有效延伸服務(wù)觸角，提升服務(wù)效率。建設(shè)銀行在未設(shè)立物理網(wǎng)點的地區(qū)，與供銷社、衛(wèi)生診所、超市等第三方合作，設(shè)立助農(nóng)金融服務(wù)點“裕農(nóng)通”，通過“裕農(nóng)市場”打造生態(tài)場景，為周邊地區(qū)客戶提供存貸款、辦理財?shù)确?wù)。截至2024年末，“裕農(nóng)通”線下星級站點達16.6萬個，線上平臺累計發(fā)放涉農(nóng)貸款超2854億元。

　　二是借助數(shù)字化技術(shù)助力小微經(jīng)營主體。一般而言，普惠金融重點服務(wù)群體的可抵押資產(chǎn)相對有限、信用信息難以評估，若借助金融科技手段，不僅可及、普惠，可持續(xù)性也得以實現(xiàn)。網(wǎng)商銀行積極研發(fā)數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，創(chuàng)新“技術(shù)驅(qū)動+場景嵌入”服務(wù)，優(yōu)化“智能風(fēng)控+生態(tài)協(xié)同”，大大便利了中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資。截至2024年末，基于供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”精準(zhǔn)識別超2100萬家小微企業(yè)，已吸引超58萬家科創(chuàng)型小微企業(yè)申請，授信金額突破千億元。

　　三是因地制宜構(gòu)建信用轉(zhuǎn)化機制。持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，破解農(nóng)村融資難和信貸投放難問題，將金融活水有效引入農(nóng)村、澆灌農(nóng)業(yè)、惠及農(nóng)民。山東省臨沂市自創(chuàng)建普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)以來，著力破除影響農(nóng)村信貸投放的體制機制障礙，促進美德信用評價向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)化，創(chuàng)新建立“美德+積分+金融”服務(wù)模式，推出“美德信用貸”“美德積分貸”等特色貸款產(chǎn)品，將美德行為賦予一定分值。通過積分管理，金融機構(gòu)按照積分差異進行分級授信，讓積分對象享受利率優(yōu)惠、額度提升等信貸支持。

　　也要看到，提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量仍面臨挑戰(zhàn)。比如，一些民生領(lǐng)域在普惠讓利與商業(yè)可持續(xù)間存在平衡難度、數(shù)據(jù)要素潛能尚未充分釋放、金融產(chǎn)品和服務(wù)的精準(zhǔn)度與適配性有待提高、金融消費者的素養(yǎng)提升與權(quán)益保護亟須同步強化等。未來，需進一步推動民生領(lǐng)域金融服務(wù)從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變。牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享。始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺擔(dān)當(dāng)惠民利民的責(zé)任和使命，切實增強人民群眾金融服務(wù)獲得感。

　　第一，強化政策協(xié)同與激勵相容機制。綜合運用定向降準(zhǔn)、再貸款、財政貼息、稅收優(yōu)惠等工具，對金融資源薄弱區(qū)域及群體給予更大力度支持，推廣地方政府風(fēng)險補償基金，完善“政銀保擔(dān)”風(fēng)險共擔(dān)體系。

　　第二，深化數(shù)據(jù)要素生態(tài)建設(shè)與科技賦能。加快建設(shè)全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，依法有序推動政務(wù)、公用事業(yè)、商務(wù)等各類涉企涉民數(shù)據(jù)共享應(yīng)用。鼓勵金融機構(gòu)運用科技手段開發(fā)場景化、嵌入式金融產(chǎn)品。

　　第三，實施產(chǎn)品創(chuàng)新與精細(xì)化管理的精準(zhǔn)滴灌。在教育培訓(xùn)、醫(yī)療康養(yǎng)等消費場景，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)隨借隨還、靈活分期、收入掛鉤型還款等信貸產(chǎn)品，適配靈活就業(yè)和小微經(jīng)營主體的現(xiàn)金流特點。推動“惠民?！钡瘸鞘猩虡I(yè)醫(yī)療保險穩(wěn)健發(fā)展，推廣針對新市民群體的職業(yè)傷害保險、針對農(nóng)戶的天氣指數(shù)保險等。

　　第四，構(gòu)建貫穿始終的金融服務(wù)能力建設(shè)與消費者權(quán)益保護體系。推進金融知識教育納入國民教育體系。堅持底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管。堅決打擊非法金融活動，著力防范化解中小金融機構(gòu)風(fēng)險，強化金融穩(wěn)定保障體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實保護金融消費者合法權(quán)益。

（文章來源：經(jīng)濟日報）

(原標(biāo)題：深耕普惠金融促發(fā)展惠民生)

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